연금저축 vs IRP, 나한테 더 유리한 건 뭘까?

요즘 절세에 관심 있는 사람들 사이에서 가장 많이 언급되는 두 가지! 바로 연금저축과 IRP(개인형 퇴직연금) 이야. 둘 다 세액공제 혜택도 있고, 노후 대비도 되니까 재테크 필수 아이템으로 떠오르고 있지. 그런데 문제는… 뭘 먼저 해야 할지, 나한테 뭐가 더 맞는지 모르겠다는 거야. 그래서 오늘은 이 두 상품을 비교 분석해줄게!

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📌 기본 개념부터 간단히 정리!

✅ 연금저축

• 개인적으로 가입하는 노후 준비 상품
• 세액공제 한도: 최대 400만 원 (총급여 1.2억 원 이하일 경우)
• 55세 이후 연금 수령 가능, 수령 시 과세

✅ IRP (개인형 퇴직연금)

• 근로자, 자영업자 누구나 가입 가능
• 연금저축 합산 시 세액공제 한도: 총 700만 원
• 퇴직금 수령 계좌로도 사용 가능

👉 즉, 연금저축 + IRP 둘 다 하면 최대 700만 원까지 세액공제 가능!

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💡 어떤 점이 다를까?

항목	연금저축	IRP
세액공제 한도	400만 원	700만 원 (합산 기준)
중도 인출	일부 가능	거의 불가능 (퇴직 외 사유)
수수료	낮음	약간 있음 (운용기관 따라 다름)
활용도	유연함 (노후 준비 중심)	퇴직금 + 노후 준비 겸용

✅ 유연성은 연금저축이 더 좋고, 공제 한도는 IRP가 더 넓어.

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📊 어떤 순서로 가입하는 게 좋을까?

1. 연금저축부터 가입하는 걸 추천해!
   → 중도 해지가 자유롭고, 다양한 금융사에서 수수료도 저렴해.
   → 400만 원 세액공제 한도를 채우기에도 좋아.
2. 연금저축을 다 채웠다면? → IRP로 추가 납입!
   → 연금저축 400만 + IRP 300만 = 총 700만 원 공제 가능

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🧠 나한테 맞는 건 뭘까?

🔸 이런 사람은 연금저축

• 자유롭게 납입·해지가 가능한 상품을 원해
• 퇴직금과는 별개로 노후 준비하고 싶어
• 자영업자나 프리랜서 (퇴직금 없음)

🔸 이런 사람은 IRP

• 회사에서 퇴직금이 나오는 직장인
• 세액공제를 최대한으로 받고 싶어
• 장기 보유 계획이 확실해 (중도 인출 거의 불가)

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✅ 결론 : 둘 다 하는 게 가장 좋다!

연금저축이든 IRP든 세액공제 혜택 + 복리 효과를 누릴 수 있는 좋은 상품이야.
하지만 각각의 특성과 내 상황을 고려해서 순서를 정해 가입하는 게 중요하지.

📌 연금저축 먼저 → IRP 나중이 기본 전략!
📌 여유가 된다면 둘 다 활용해서 700만 원 세액공제 풀 혜택 받자!

👉 나중에 후회하지 않으려면 지금부터 준비하는 게 진짜 재테크야!